Archives des dépêches.

21/02/2010

Compte rendu de l'enquête du Monde du 6 février 2010

Le Monde Argent a commandé une enquête à testé pour vous et nous livre les résultats de cette enquête. Il s'agit pour un budget donné de calculer les frais bancaires afférant selon les banques. L'étude porte sur 5 profils de clients : budget serré, client standard, client aisé, client aisé avec package et investisseur en bourse. Pour les deux premiers profils, la banque postale se positionne comme la meilleure banque. Fière de ses 11,5 millions de clients, elle reste la banque la moins chère pour les gens dont les transactions sont limitées. La banque a récemment lancé une offre de crédit à la consommation et de banque historiquement tournée vers la fonction publique, elle commence à prendre l'ampleur d'une banque commerciale à part entière. Pour le profil aisé sans package, les banques en ligne continuent leur percée avec à leur tête Boursorama banque et Fortunéo banque dont les frais de tenue de compte s'élèvent à 18 € par an. Groupama banque propose les meilleurs tarifs pour les clients aisé avec package mais il faut se méfier de ce qu'inclue le package car il est parfois plus onéreux que l'offre sans package. Enfin, les banques en ligne restent largement en tête des banques les plus profitables aux investisseurs.

Pour connaître ce que représentent les différents profils : Les 5 profils de l'enquête testé pour vous / le Monde

05/01/2010

Offre de crédit Cetelem

Le crédit responsable de Cetelem vous permet de financer vos projet auto, moto, travaux... Une réponse de principe vous est donnée en ligne dans les 5 minutes. A cela s'ajoute l'absence de frais de dossier et un envoi rapide de fonds. Vous pouvez bénéficier d'un prêt allant de 5 000 € à 21 500 € devant être remboursé dans une période dont la durée sera inférieure à 120 mois. Vous pouvez également bénéficier de prêts concernant un montant plus élevé mais cela entend des conditions particulières à voir avec votre conseiller.
Les autres produits Cetelem présentés sur ce site

18/11/2009

Le surendettement gagne du terrain

Le nombre de ménages qui se trouvent situation de surendettement a augmenté de 17,6% selon la banque de France par rapport à 2008. La principale cause est le crédit revolving dont les ménages ont du mal à comprendre la portée ou qui en contractent un sans vraiment savoir qu'ils le font. Il faut ajouter à cela la hausse du chômage et le resserrement des conditions de crédit. Par ce biais, ce sont 32 000 demandes de rétablissement personnel qui ont été déclenchées en 2009 contre 25 000 en 2008 sur la même période. La dette moyenne d'un ménage s'élève à 40 000 € contre la moitié en Belgique ou en Allemagne.

04/11/2009

Les taux de crédit dans l'immobilier devrait se stabiliser

La tendance généralisée à la baisse des taux de crédit dans l'immobilier semble se tasser. En effet, alors que la moyenne avait perdu 0,20 point de pour cent au mois de septembre, les baisse ne sont que de 0,05 au mois d'octobre. Selon les analystes, cette stabilisation devrait s'accentuer sur les prochains mois ce qui va conduire à des crédits peu chers même si il y a des disparités régionales. Ces taux restent tout de même liés à des taux directeurs particulièrement bas au niveau de la BCE qui tire le TIBEUR vers le bas.

13/10/2009

Les associations de consommateurs déçues par des mesures jugées faibles

D'UFC-Que choisir à Familles de France, les associations de consommateurs jugent que les dispositions prises par le ministère de l'économie ne vont en rien prévenir le surendettement. D'une part, il a été décidé de pérenniser le crédit permanent (ou crédit révolving) et d'autre part, rien n'a été fait pour le sortir des lieux de vente. On se retrouve donc dans une situation similaire à celle dans laquelle on se trouvait auparavant. Ces associations dénoncent également le fait que le crédit permanent soit la seul possibilité dans la majorité des achats de biens d'équipement. Le seul grand bouleversement est l'accès aux tribunaux mais sans possibilité d'action de masse. Les associations jugent que la ministre a choisi de soutenir les banques plutôt que les consommateurs.

11/10/2009

Christine Lagarde ne supprimera pas le crédit révolving

Dans un entretien donné au Journal du Dimanche, la ministre de l'économie s'est déclarée hostile à la suppression pure et simple du crédit permanent (ou crédit révolving). Même s'il est à l'origine de la majorité des cas de surendettement, la ministre a défendu son intérêt dans le cadre d'un besoin de relance de la consommation et pour la sauvegarde des emplois qui lui sont liés. Elle a par contre tenu à préciser que si le maintient du crédit permanent était une certitude, les formes qu'il a aujourd'hui devraient être modifiées pour protéger les consommateurs. Il a été en particulier question de la carte de crédit qui lui est associé de manière systématique et qui sert de moyen de paiement dans le réseau partenaire. La possibilité de payer avec cette carte ne doit plus être automatique.

21/09/2009

Les banques françaises ne veulent pas rendre de comptes

Répondant à plusieurs critiques venant de la classe politique, Baudouin Prot, président de la FBF (Fédération des banques françaises)a campé dans ses retranchements. Les banques ont tout intérêt à faire du crédit puisqu'il s'agit de leur fond de commerce et que c'est l'activité qui dégage le plus de revenus pour les banques. L'aide accordée par la BCE (Banque centrale européenne) a pourtant donné la prétention aux sénateur de demander aux banques pourquoi plusieurs de leurs électeurs se plaignait de la technique de la lettre morte en matière de crédit. L'octroi des différentes aides par le gouvernement et la BCE est la justification de la demande des sénateurs. La liste des banques ayant bénéficié de ces aides est confidentielles mais il est certains qu'une grande partie voire la totalité des grandes banques françaises en ont profité. La majorité devraient pourtant avoir à justifier de l'utilisation de cet apport de trésorerie. Ce n'est pas le point de vue

sources : Slate, Les banquiers veulent se débarrasser de l'Etat

26/06/2009

Fusion Banques Populaires - Caisses d'épargne

La fusion voulue par Nicolas Sarkozy suite aux déboires de Natixis est en bonne route. Le président du nouveau groupe est même serein, il pense même pouvoir rembourser l'emprunt d'état contracté à la suite de la crise des subprimes.

Le commun des clients ne verra pas vraiment quand va se passer la fusion puisque les banques garderont leurs agences respectives et les logos qui leurs correspondent. La fusion va se passer sur l'administration au niveau des sièges des deux entités et sur la mise en commun des portefeuilles. Tout ou presque va être mis en commun pour créer le second groupe bancaire français. Ce sera au final plus de 31 000 000 de clients avec 8 000 agences et 110 000 salariés pour les servir.

Les chiffres sont tellement impressionnants qu'ils ont fait perdre de vu à leur président que le syndicat SUD n'avait toujours pas donné d'avis concernant la chose et que le processus de marche forcée les a emmené à recourir à la justice. Dans le cas d'une victoire du syndicat, la fusion pourrait être encore retardée.

A suivre

26/05/2009

Les banques françaises décident d'être transparentes.

Pour répondre de façon constructive à la proposition qu'avait faite Nicolas Sarkozy lors du G20, les banques ont décidé une série de mesure qui devraient permettre de clarifier la situation au niveau mondial.

La proposition principale consiste à fournir à la banque de France un récapitulatif des activités de leurs filiales implantées dans les pays dit « non coopératifs ». Cela permettrait dans un premier temps de clarifier leurs implantations dans ces pays et ensuite de prendre les mesures adéquates afin de respecter les règles déontologique de l'union européenne quitte limiter les activités ou les suspendre purement et simplement.

Le côté intéressant de la chose, c'est que la fédération des banques françaises à décider de se baser sur la liste de l'OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques) qui n'a aucun état dans sa liste noire et que les banques ne comptent pas se servir de la liste grise.

12/05/2009

La BCE baisse ses taux directeurs à un nouveau plus bas historique

Afin de relancer l'économie européenne en berne, la BCE (Banque Centrale Européenne) a revu son taux de refinancement à 1%. C'est le plus bas historique pour cette banque centrale qui fêtera ses 11 ans en juin.

En parallèle, elle décide d'augmenter la durée de prêt à taux fixe qu'elle accorde au banques. Jusqu'à présent, les durées pouvaient être de une semaine, un mois, trois mois et six mois mais la BCE prêtera maintenant jusqu'à un an à taux fixe. La mesure vise à donner la possibilité pour les banques de fournir des prêts à long terme à l'économie. L'offre de crédit tant pour les ménages que pour les entreprises est en berne et il est temps d'offrir une nouvelle capacité de financement.

Cela va-t-il encore faire baisser le tibeur qui est déjà à un niveau exceptionnellement bas? On peut penser que non mais les dernières variations sont à la baisse.

19/03/2009

Le gourvernement engage les réformes concernant le crédit à la consommation

En poussant le délai de rétraction de 7 à 14 jours et en encadrant la publicité sur le crédit à la consommation, l'état a fait un pas dans le sens de ce que réclame les associations de consommateurs. Cependant, elles restent sur leur faim étant donné que le gouvernement ne s'est pas attaqué aux cartes de fidélité qui sont souvent associées à un crédit revolving. Le préteur se vera dans l'obligation de signalé le type de crédit et de vérifier la solvabilité de l'emprunteur, entre autres grâce au fichier des incidents de paiement.

Les associations de consommateurs ont une semaine pour proposer des amendements au texte initial avant qu'il ne soit présenté au vote des députés en date du 15 avril.

14/03/2009

Le crédit revolving dans l'oeil du viseur

L'UFC-Que choisir s'est penché sur la question du crédit revolving. Il est trop souvent proposé par défaut à des ménages qui n'en ont pas forcément besoin. En fait, le crédit revolving est principalement destiné à des gens aisé qui connaissent un problème passager de trésorerie. Hors, dans la plupart des cas, au lieu de proposer un crédit à la consommation "affecté", les organismes de crédit et les grandes enseignes proposent un crédit revolving. Non seulement, ces crédits sont proposés à des taux approchant souvent le taux usurier (c'est à dire proche de la limite légale) mais l'enquête fait également apparaitre que les différents interlocuteurs proposant un crédit ne vérifient que rarement la solvabilité du client.

Ces questions feront sans doute partie de celles qui seront posées lors des états généraux au ministère des finances qui ont pour but d'encadrer les pratiques de crédit à la consommation.

07/03/2009

La BCE révise sa copie encore une fois

Même si on reste loin de la politique de taux 0 qu'on peut trouver au Royaume-Uni, au Japon ou aux Etats-Unis, la Banque Centrale Européenne vient de réduire son principal taux directeur à 1,5%. Elle n'exclut pas une nouvelle baisse et de nouveaux plans d'actions pour endiguer la crise qui devrait peser lourd sur les dernières années de croissance et sur la consommation. On peut dans se cas, tabler sur une baisse prochaine du taux tibeur et par la même des taux d'intérêt variables dans le domaine du crédit immobilier.

Pour venir en soutient directement aux entreprises, la banque centrale européenne ne s'interdit pas de nouveaux plans d'action. Elle pourrait intervenir directement auprès des entreprises pour l'achat de titres alors qu'elle passait jusqu'à présent par des banques commerciales. Aux grands maux, les grands moyens.

22/02/2009

Fusions des banques populaires et des caisses d'épargne

Cela faisait longtemps qu'on en parlait et cela semble acté. Les caisses d'épargne vont inclure les banques populaires. La banque Natixis qui est partie des deux groupes fera donc partie du grand ensemble mais il semble que le crédit foncier de France reste propriété des caisses d'épargne.

Un président pour le groupe.

Même si le nom de François Pérol circule beaucoup et qu'il a été avancé par beaucoup de journaux papier comme ceux de l'Internet, cela ne semble pas vraiment possible. Hormis l'opposition qui crie au conflit d'intérêt, la loi ne semble pas vraiment de son côté puisque la prise de responsabilité dans une entreprise sur laquelle on a exercé une autorité publique n'est pas autorisé par le code pénal. Cette argumentation faite par François Bayrou pourrait donc mettre un coup fatal à la nomination de François Pérol

Les changements pour le client.

Le glissement devrait se faire en douceur et si vous êtes client cela devrait vous être notifié en temps et en heure. Il faut savoir que pour l'instant, rien n'est fait. De plus, les réseaux des deux banques resteraient, a priori, autonomes; la fusion portant principalement sur les hautes-sphères des deux banques.

07/02/2009

Les banques ont durci les conditions d'accès au crédit.

Après un troisième trimestre 2008 marqué par la crise financière mondiale où les conditions d'accès au crédit se sont nettement durcies. Il en est de même au quatrième trimestre 2008 mais de façon moins marqué, selon la banque de France.

Au niveau entreprise,

Les principales victimes de ce resserrement sont les PME, les banques faisant plus facilement confiance aux grandes entreprises. Les banques de l'échantillon choisi par la banque de France ont dit que le resserrement n'avait pas été aussi dur que celui de trimestre précédent pour les grandes entreprises. Certaines d'entre elles parlent même d'assouplir les conditions d'attribution de crédit pour le premier trimestre 2009, toujours auprès de cette clientèle.

Au niveau des ménages,

Pour les ménages, il pourrait y avoir un assouplissement au cours du premier trimestre 2009 alors que les conditions d'octroi de crédits ont étés un peu resserrées d'octobre à décembre 2008. Cela vient s'ajouter à une demande générale en matière de financement qui est de toute façon en net repli. Les banques veulent sans doute relancer la demande en assouplissant les conditions d'octroi de crédit à la consommation mais sans pour autant revenir au niveau d'avant.

Les crédits concernant l'habitat ont également vu leurs conditions d'octroi se resserrer mais dans une proportion moindre par rapport au troisième trimestre 2008. Ces conditions devraient rester en grande majorité les mêmes pour le premier semestre 2009. La baisse de la confiance des ménages ne devrait pas permettre une reprise de la demande dans un marché immobilier déjà en baisse.

Il semblerait que la consommation ait touché le fond mais que l'immobilier doivent se remettre un peu avant de vraiment repartir. La période semble être bonne pour un investissement si vous avez les moyens de l'amortir.

24/01/2009

Les banques vont vous envoyer la note

A partir de janvier 2009, les banques vont systématiquement envoyer à leurs clients, les relevés des frais liés à la gestion du compte

Suite à la demande des associations de consommateurs et à la loi Chatel sur le développement de la concurrence, les banques sont obligées de faire pour nous le calcul que peu d'entre nous font. Ce calcul est l'addition de tous les frais liés au compte.

• frais de tenue de compte
• agios
• frais de mise à disposition de cartes bancaires
• incidents de fonctionnement
• ...

Pour le client moyen, ces frais s'élèvent à 67€, alors qu'il sont de 73€ dans le reste de la zone euro. Ces frais ont baissé de 5% entre 2007 et 2008 pour la France. Cependant, ces frais varient de quelques euros, à quelques centaines en fonction du client. Les agios et les incidents bancaires sont les produits sur lesquels les montants varient le plus.

On pourrait croire que cela n'arrange pas forcément les banques. En fait, dans les postes pilotes, elles se sont aperçu que cela permettait plus de transparence par rapport au fonctionnement du compte, dans certains cas cela permet de renouveler la confiance du client. Dans certains cas, cela a permis de redéfinir l'offre proposé au client pour un produit qui lui est plus adapté.

Dans un avenir proche, ce nouveau point de vue sur les frais du compte va permettre de revenir à un système bancaire plus personnalisé, où le client a une véritable identité. A l'heure actuelle, le système de "package" ne convient pas forcément à un client avec des besoins spécifiques. De plus, ils ne permettent pas la transparence entre les offres des différentes banques au niveau tarifaire.

Cela doit aussi permettre au client de pouvoir changer plus facilement de banque. Il s'avère que le changement d'une banque à l'autre est le fruit de la mésentente entre le client et son conseillé ou l'accès à un crédit immobilier.

16/01/2009

La Banque Centrale Européenne (BCE) baisse son taux directeur!

En ramenant son taux directeur à 2%, la BCE fait un geste historique. En effet, depuis sa création, le taux de refinancement (principal taux directeur de la BCE) n'avait jamais été fixé aussi bas. Cela s'explique par deux facteurs.

Le premier est la baisse du niveau d'inflation dans la zone euro. En effet, le crédit favorise d'une part la consommation mais également l'inflation. Le fait de prêter à un taux élevé aux banques se reporte directement sur les crédits qu'elles accordent et les limite. Quand l'inflation est maîtrisée, la BCE peut donc se permettre de baisser à nouveau ses taux directeurs.

Le second est le désir de relancer la consommation en berne et de permettre à l'immobilier de repartir. Le niveau du taux de refinancement influe directement sur tibeur et cet indice est celui sur lequel se basent les banques pour définir leur taux de crédit à plus ou moins long terme.

Il y a fort à parier que cela va permettre de relancer un marché immobilier en berne en permettant aux gens d'accéder à des crédits immobiliers moins chers.

14/12/2008

L'état veut mettre un frein au crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation où la somme d'argent disponible ne varie pas. Une fois que vous remboursez ce que vous devez, l'argent est à nouveau disponible sans que vous n'ayez à faire quoique ce soit.

Cela peut devenir dangereux pour un emprunteur qui ne fait pas l'effort d'économie car c'est souvent un crédit qui coûte très cher et qui peut donc emmener vers le surendettement. Les taux pratiqués sur ce genre de crédit peuvent s'approcher du taux d'usure (20,7%) qui est la limite légale en matière de taux d'emprunt.

De plus, c'est emprunts entraînent un risque non négligeable pour l'emprunteur qui ne sait pas forcément qu'il souscrit à ce type d'offre. En effet, ce type de crédit peut-être lié à l'achat d'un bien quelconque. En effet, certains chiffres disent que 54% de ce type de crédit est contracté sur le lieu de l'achat et le consommateur n'est pas forcément informé du type de crédit auquel il souscrit.

Les associations de consommateurs ne font que se réjouir de l'encadrement d'un tel type de crédit. Crédit qui conduit trop souvent à des situations familiales difficiles et au surendettement. En effet, 85% des dossiers déposés par un foyer pour surendettement comprend un crédit renouvelable et la moyenne de crédits renouvelable par dossier est de cinq.

Le gouvernement espère mettre ces mesures en place avant fin mars.

25/11/2008

Les banques ne pourront plus grouper l'assurance au crédit

La ministre de l'économie française a été claire. Elle veut que dans un avenir proche la transparence soit de mise concernant l'assurance accompagnant un crédit immobilier. La banque devra en préciser le coût et à terme, la banque ne pourra plus imposer sa propre assurance en accompagnement du crédit

En quoi suis-je concerné? Au niveau du prix en tout premier lieu. Vous ne négociez plus seulement sur le taux d'intérêt mais également sur un produit qui accompagne indubitablement le crédit et qui contribue à son prix de revient.

Pour les crédits à la consommation, le prix de l'assurance devra figurer de la manière coût de l'assurance par mois.

19/11/2008

Des lois contre le surendettement?

Cela va-t-il nuire à ma capacité d'emprunter? La réponse est a priori non. Le sénateur Marini cherche en fait à limiter le surendettement en encadrant la publicité pour le crédit revolving (crédit renouvelable) et le rachat de crédit. Ces deux produits sont utiles dans certains cas mais ne permettent en aucun cas d'alléger le coût total du crédit, bien au contraire.

le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui vous permet de disposez d'argent quand vous le souhaitez. Le problème est que beaucoup trop de gens ignore le coup d'un tel crédit et finalement n'en sortent que difficilement.

Le rachat de crédits est souvent présenté comme un moyen efficace de diminuer la charge mensuelle de plusieurs crédits mais au péril d'augmenter la durée totale de remboursement et le coût total des crédits

L'idée présentée va dans le sens d'un encadrement plus strict de la publicité qui est faite pour ces produits afin que le consommateur soit mieux informé vis-à-vis du contrat qu'il signe.

15/09/2008

Crise financière et crédit

Dans quelles mesures la crise financière dont on fait un grand battage dans les médias va affecté ma capacité de prendre un crédit?

Ce qu'il faut savoir c'est que la crise se fonde en grande partie sur une défiance des banques les unes envers les autres. Quand le système bancaire fonctionne normalement, les banques se prêtent de l'argent entre elles à des taux plus ou moins avantageux. C'est la moyenne de ces taux qui permet de calculer le tibeur (ou Euribor).

Dans l'état actuel des choses, des banques ont fait faillite à la suite des tristement célèbres subprime. De ce fait, les autres banques se méfient de celles qui ont investi massivement sur ces taux à risque et hésitent à leur prêter des liquidités, de peur de ne pas être rembourser en totalité. Le crédit se faisant rare, il devient cher. Cela concerne également le contractant final (vous) à plus ou moins long terme.

Le second volet de la crise concerne les bourses. Les banques sont normalement des valeurs de confiance pour les investisseurs. Cependant, les exemples de faillites se multipliant, les investisseurs perdent confiance dans ces valeurs qui autrefois servaient de refuge. Ils essayent de trouver d'autres valeurs refuges pour permettre de garantir aux épargnant dont ils gèrent le portefeuille de ne pas perdre trop d'argent. Ceci explique en partie la flambée frénésique des prix du pétrole (qui est une valeur sûre). D'autres investisseurs spéculent à la baisse et alimentent par là même la chute des cours.

Les entreprises peinent donc à contracter un emprunt à un taux favorable ou à lever des fonds sur un marché chaotique. Elles perdent donc leur capacité à augmenter leur production.